Не хватило выплат по ОСАГО на ремонт: что делать?

Страховая компания оплачивает потерпевшему в ДТП ремонт автомобиля или выдает компенсацию деньгами — таковы правила ОСАГО. Но не всегда суммы хватает на полное восстановление поврежденного ТС, что часто вынуждает владельцев авто самостоятельно чинить машину. Если не хватило выплат по ОСАГО на ремонт — водителям не стоит спешить с доплатой из своего кармана: в большинстве случаев недостающие средства можно законно получить со страховщика или виновника аварии.

Помните главное – любые действия по защите своих прав лучше совершать лишь после консультации с автоюристами по ОСАГО. Задайте бесплатный вопрос прямо сейчас по телефонам горячей линии!

Выплаты ОСАГО: когда полагаются и их размер в 2019 году

По ОСАГО владельцы автомобилей страхуют свои возможные убытки, которые они понесут, если спровоцируют ДТП — причинят вред 3-м лицам в процессе движения (гражданскую ответственность). Виновники аварии не компенсируют ущерб из своего кошелька — за них это делают специализированные компании.

С 28 апреля 2017 года установлен приоритет ремонта (натуральной компенсации) над денежной выплатой. Выбор в большинстве случаев остается за страховой компанией. Однако есть ситуации, когда водитель может потребовать деньги:

• если он получил тяжкий или средний вред здоровью;
• машина специальная, предназначенная для перевозки инвалидов;
• ответственность обоюдная (в этом случае возмещение каждого уменьшается согласно степени вины), и клиент не готов доплачивать за ремонт;
• до ближайшего сервисного центра, который обслуживает страховщика, более 50 км, и СК не хочет оплачивать перевозку поврежденного авто;
• ремонт по объективным причинам займет более 30 дней и водитель отказывается ждать, и др.

Страховая компания после проведения осмотра (экспертизы) выдает пострадавшему направление в сервисный центр на ту сумму, которую он посчитал, и перечисляет деньги. Стоимость ремонта или объем выплаты СК определяет по Единой методике ЦБ РФ (Положение № 432-П от 19.09.2014), но на практике указанные там цены подчас оказываются весьма занижены.

Обратите внимание! В любом случае размер возмещения ущерба не может превысить максимальную страховую выплату. Для полисов, заключенных после 01.10.2014 г., она составляет 400 тыс. руб. (ст. 7 ФЗ № 40). Если ДТП оформляли по Европротоколу — 100 тыс. руб. (ст. 4 ФЗ № 40).

В каких случаях не хватает выплат по ОСАГО

Выплаты по ОСАГО может не хватить на ремонт, если его стоимость превышает максимальную сумму компенсации. Взыскивать недостающее в таких случаях надо с виновника ДТП.

Иногда СК сама незаконно занижает сумму расчета, используя такие уловки:

• неправильно учитывает физический износ комплектующих;
• использует стоимость старых, неподходящих к марке и модели авто комплектующих или китайских подделок вместо рекомендованных заводом-изготовителем;
• не учитывает стоимость восстановительных работ или занижает количество нормо-часов. В итоге клиент получает только средства на покупку деталей;
• не берет в расчет скрытые повреждения и эксплуатационные дефекты (царапины, небольшие сколы краски);
• не включает в калькуляцию детали, поврежденные на момент заключения договора ОСАГО;
• скромно умалчивает о компенсации за утрату товарного вида, которая для молодых авто может доходить до 5–10 % рыночной стоимости. УТС — это реальный ущерб для машин не старше 5 лет с износом менее 35 %, то есть его нужно компенсировать — прибавлять к расчету сметы для СТОА (п. 37 Постановления ВС РФ № 58 от 12.2017).

Что делать, если выплат по ОСАГО не хватило?

Согласно закону об ОСАГО, автомобиль должен быть восстановлен до исходного состояния. Но если на полный ремонт рассчитанной СК суммы не хватает, не стоит спешить с оплатой разницы из своего кармана. Водитель может взыскать недостающее:

• с автомобилиста, спровоцировавшего аварию;
• страховой компании, если она незаконно занизила объем возмещения.

Допустимо предъявить требования к СК и виновнику одновременно. Но сначала организуют независимую экспертизу, чтобы подтвердить истинную стоимость ремонта.

Проведение экспертизы для установления истинной стоимости ремонта

Перед экспертизой водитель получает акт осмотра с калькуляцией выплат — по закону этот документ СК обязана выдать в 3-дневный срок. На проверку приглашают представителя от страховщика и виновника аварии. По результатам клиент получает от эксперта заключение (не «Отчет об оценке»), обоснованное и заверенное.

Чем больше практики у эксперта, тем лучше он сможет сориентироваться в сложных, нестандартных ситуациях. К примеру, если в электронном справочнике РСА нет информации по стоимости запчастей для автомобиля, техник должен сам определить ее, опираясь на среднерыночные показатели в регионе (гл. 3 ЕМ ЦБ), и в заключении свои подсчеты обосновать.

Претензия в страховую компанию

Если экспертиза покажет, что СК незаконно занизила выплату, следующим шагом пострадавшего станет претензия ее руководителю. В ней указывают:

• обстоятельства произошедшего;
• сумму по акту осмотра;
• результаты проведенной независимой экспертизы;
• требование оплатить недостающую часть и услуги эксперта;
• намерение обратиться в суд, если на претензию не поступит ответ.

На претензию СК должна отреагировать в «разумный срок», обычно это месяц. Если ответа и выплаты не последовало, можно пожаловаться на страховщика в ЦБ РФ и РСА, но проще и эффективнее обращаться сразу в суд.

Можете прочитать материал о том, как правильно написать претензию в страховую компанию, но лучше доверьте составление документа опытным юристам по страховым спорам.

Суд

Досудебное регулирование спора — претензия к СК или письмо к виновнику с требованием уплатить недостающую часть — обязательно. Если ответчики отказались решить дело мирным путем, обращаются в суд.

В ряде случаев может случиться так, что и лимита выплат недостаточно, и страховая незаконно снизила сумму выплаты.

Обратите внимание! Заявления можно подать одновременно к СК и виновнику. Подсудность определяется потерпевшим либо по месту жительства (регистрации) любого из ответчиков, либо истца. Оба процесса будут объединены в одно производство (обзор практики ВС РФ от 22.07.2016).

К виновнику ДТП — если не хватило лимита выплат

Возможность предъявлять требования к виновнику подтвердил Конституционный Суд (Постановление от 10.03.2017 № 6-П). Согласно разъяснениям КС, страховщик для расчета выплат применяет методику ЦБ РФ, в том числе законно учитывает износ. Часто компенсации хватает только на б/у-детали, но пострадавший вправе рассчитывать на новые согласно п. 15.1 ст. 12 ФЗ № 40. Недостающую сумму можно потребовать с виновника, причем лимит выплат здесь роли не играет — он важен только в споре с СК.

Пример: у автомобиля поврежден бампер. Его замена на новый стоит 50 тыс. руб. СК с учетом износа выдала направление в СТОА на 30 тыс. руб. Недостающие 20 тыс. руб. можно взыскать с виновника.

Иск подают по месту его жительства водителя, спровоцировавшего ДТП. Выбирают мировой суд, если финансовое требование не превышает 50 тыс. руб., иначе же документы подаются в районный суд. К заявлению обязательно прикладывают квитанцию об оплате госпошлины. Ее рассчитывают, исходя из цены иска по пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

К страховой компании — если выплата занижена необоснованно

С судебным заявлением к СК обращаются, если страховщик незаконно занизил размер возмещения. Спор рассматривается в рамках дела о защите прав потребителей, поэтому от оплаты госпошлины истец освобожден.

Такие дела — компетенция судов общей юрисдикции, даже если истец — юридическое лицо (Постановление ВС РФ № 58 от 26.12.2017). Выбор мирового или районного отделения зависит от размера требований. Пострадавший обращается в суд по месту нахождения филиала СК или своему адресу (согласно Закону о ЗПП).

Иск готовят по правилам ст. 131 ГПК РФ. Указывают всех участников и наименование суда, обстоятельства, требования и их обоснование, список прилагаемых документов.

Более подробно смотрите материал «Исковое заявление по ОСАГО к страховой».

Какие документы нужны?

Следующие документы понадобятся заявителю при подаче иска в суд в любом случае:

• паспорт;
• регистрационные документы на авто (СТС);
• документы о ДТП (постановление или определение, протокол);
• полис ОСАГО;
• акт осмотра от СК;
• заключение независимого эксперта;
• досудебная претензия и ответ на нее;
• квитанция об оплате госпошлины, рассчитанной в зависимости от цены иска в отношении виновника ДТП.

Все документы подают в копиях по количеству лиц, участвующих в процессе (судьи, ответчиков, эксперта, который привлекается к делу и др.). Оригиналы приносят на заседание.

Помощь автоюриста

Составление претензии или искового заявления – задача не из легких, особенно для граждан, не имеющих достаточных юридических навыков.

Поручите нашим автоюристам составление всех необходимых документов или же проконсультируйтесь бесплатно со специалистами по горячей линии.