Как выгодно взять автокредит в 2018-2019 году?

Каждое второе транспортное средство в России оформляется в кредит. За прошедшие годы банковские услуги не потеряли популярности, а лишь увеличили ее в разы. Ведь действующая государственная поддержка по субсидированию автокредитования стимулирует граждан брать машины даже с небольшим первоначальным взносом. В результате заемщики переплачивают значительные суммы, несут расходы за навязанные банками услуги и испытывают прочие неудобства. Как выгодно взять автокредит в 2018-2019 году и добиться максимальной экономии, удобства и безопасности??

Общая информация: выбираем банк

Использование возможностей автокредитования требует наличия определенных знаний и не терпит суеты. Кредитные брокеры за свои услуги просят немаленькие деньги. Например, одна консультация обходится больше 3 тысяч рублей, а их помощь в получении займа оценивается в процентах от выданной банком суммы. Иногда профессионалы берут деньги по фиксированной ставке от 30 тыс. руб. Но не у каждого потенциального заемщика есть средства на услуги кредитного брокера.

Примечание: В большинстве случаев различные компании, предлагающие помощь в подборе банка и получении кредита – обычные информационные учреждения, берущие деньги за воздух. Если у вас есть намерение воспользоваться услугами профессионалов – выбирайте их с учетом реальных отзывов!

Информацией об экономии на автокредите полезно обладать тем, кому не терпится купить новый автомобиль, а всей суммы на руках нет. Помните самое главное:

  • Чем меньше период, в течение которого возвращаются заемные деньги, тем ниже получается процентная ставка, а сумма переплаты будет минимальной.
  • При определении периода кредитования учитываются в первую очередь подтвержденные заемщиком доходы, а ежемесячная выплата по автокредиту рассчитывается до предельного размера.
Внимание! Банки добровольно не лишают себя прибыли. Даже у непродолжительных по времени кредитов (до полугода) есть переплата. Чтобы снизить оперативные издержки, финансовые организации увеличивают ставку. Поэтому не рекомендуется брать ссуду с чрезмерно коротким периодом.

Большая часть займов, в т.ч. автокредиты выдаются в рублях. В банках ставки отличаются в пользу валютных, но даже несмотря на это, не рекомендуется оформлять договор на покупку машины в кредит в валюте на долгий период. В сегодняшних реалиях просто невозможно спрогнозировать курс, поэтому валютные автокредиты лучше исключить из рассмотрения сразу.

Есть ли выгода в автокредите с простым оформлением

Много банков практикуют выдачу займов на приобретение автомобиля по 2-м документам. К тому же эти кредиты менеджеры оформляют быстрее, ведь при обычной процедуре на одобрение заявки уходит несколько дней. Здесь же решение принимается не дольше пары часов.

Соглашаясь на подобные предложения, клиенты получают высокие процентные ставки в обмен на скорость принятия решения и дополнительные риски для банка. Дело в том, что банкиры рискуют, когда предоставляют физическим лицам простые условия. Чтобы себя обезопасить, они перекладывают возможные риски на клиентов, повышая процент.

  • Средняя процентная ставка по Москве на автокредит двум документам с оформлением на месте составляет 15-25%, что на практике означает максимальный или близкий к ней размер ставки.
  • Средняя процентная ставка на предложения банков с полным пакетом документов не превышает 12-15%.

*Сведения получены из анализа рекламных предложений на рынке финансовых услуг столицы.

Если вам нужно сэкономить – лучше потратить время на сбор стандартного пакета документов. В итоге появится возможность получить существенную экономию на ежемесячных выплатах. У автокредитов, при оформлении которых доход официально подтвердился, размеры ставок самые низкие. А если клиент владеет зарплатной картой этого же банка, то для него процент снижается еще на 1-2 пункта.

Важны ли дополнительные условия

Подавляющее большинство кредитных организаций пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Банки обожают использовать мелкий шрифт в договорах,  приписывая таким способом невыгодные условия автокредитов. Таким образом, они за счет клиентов получают компенсацию за сниженные базовые ставки.

Человек, радуясь заманчивому предложению, теряет бдительность и думает только о том, как ему повезло, ведь банк выдает ему автокредит под символический процент. Быстро подписав договор, клиент хватает бумаги и уезжает на новенькой машине. Когда радость от приобретения проходит, наступает момент расчета итоговой переплаты.

И тут оказывается, что в кредитном соглашении с банком мелкими буквами написано, что заемщик обязуется ежегодно покупать страховой полис на купленное имущество только в определенной страховой компании (дочерней банку, как правило) или выплатить комиссионный сбор за обслуживание счета.

Альтернативные виды «дополнительной» нагрузки при автокредите:

  • Комиссия за уведомление о просроченном платеже;
  • Пакеты SMS-извещений, отсрочек, рассрочек следующего платежа;
  • Оплата ведения счета, автосписания средств, поддержки 24/7 и т.д.,
  • Дополнительная страховка жизни, работы и иных рисков, помимо КАСКО на автомобиль;
  • Оформление карты с годовым обслуживанием.
Вариантов оплаты навязанных услуг может быть два. Либо сумму раскидывают на весь срок кредита, либо ее требуется внести в определенный период. Во втором случае клиенты узнают об этом, когда появляется просрочка или при досрочном погашении финансового обязательства. Ведь сумма ими зачислена лишь на кредит, без учета «бонусов»!

Чтобы не оказаться в трудном положении, следует на этапе прочтения кредитного соглашения выяснить о наличии дополнительных навязанных услуг. От них отказаться можно, хотя сотрудники всячески намекают, что «согласие на доп.услуги повышает шанс одобрения!».

На сайтах банков в доступе находится преддоговорное информирование, в котором говорится, что страхование в банке, оформление кредитных карт (они то и требуют платного обслуживания) и прочие услуги предоставляются на добровольной основе. Если клиент от них отказывается, банк на пару-тройку пунктов увеличивает процентную ставку.

Размер первоначального взноса

Лучше всего при оформлении договора отдать такую сумму, которую заемщик сможет себе позволить. В пользу этого приводится несколько аргументов:

  • переплата за автомашину получится меньше;
  • многими банками практикуется снижение ставок по автокредитам, если первоначальный взнос достаточно большой;
  • срок выплат сократится.

Однако не стоит превышать определенный порог при первом внесении суммы. Ведь если она, по мнению банка, окажется уж слишком высокой (обычно от 60%), он потеряет часть доходов. Даже в такой ситуации ни одна финансовая организация не допустит слишком маленькой выгоды. Упускаемые деньги они возместят опять же за счет увеличения ставки.

Если автолюбитель располагает достаточной суммой для большого первоначального взноса, не стоит торопиться и вкладывать сразу все деньги. Чтобы не нести дополнительную финансовую нагрузку, рекомендуется вносить не более 50% от стоимости автомобиля. После подписания кредитного договора лучше оставшейся свободной суммой произвести досрочное погашение. Но во время подписания документов нужно узнать, не предусмотрены ли штрафы за это.

Экономия на КАСКО при автокредите

Все банки требуют обязательно страховать новый автомобиль. Но, как правило, менеджеры не говорят, что заемщики вправе не оформлять полис на всю стоимость машины. Достаточно лишь купить страховку на сумму взятого кредита.

Когда происходит ДТП, первый кто получит компенсацию — это банк. По договору он является выгодоприобретателем, так что выданную ссуду он в любом случае вернет.

При этом владелец машины вправе сам выбрать страховую компанию для получения КАСКО на наиболее выгодных условиях.  Нет общего правила, которое бы говорило, что КАСКО нужно покупать только у той компании, с которой оформляется кредитный договор. Лучше поискать другую фирму, которая предложит большую выгоду и варианты снижения КАСКО. Сумма в итоге будет отличаться не на парочку процентов, а в разы.

КАСКО же, увы, обязательно – все договора целевого кредитования содержат обязательное условие о страховании находящегося в залоге у банка имущества.

Автокредиты по специальным условиям

У заводов – производителей транспортных средств есть привлекательные программы автокредитования с самыми низкими процентными ставками, в т. ч. нулевыми. Они сотрудничают с банками, которые тоже предоставляются особые условия для покупателей машин их партнера.

Выяснить о наличии подобных предложений совсем не сложно. Надо лишь потратить время на мониторинг сайтов автозаводов и их официальных дилеров. Можно звонить в автосалоны, интересоваться у менеджеров возможностью получить льготный кредит.

Но действительно беспроцентного автокредита не существует. Ставка есть в любых случаях, просто производитель или дилер покрывает часть переплаты скидками на новое авто.

Воспользоваться льготным, а также фирменным автокредитом от завода либо финансового партнера по-настоящему выгодно. Нужно лишь поискать подобные предложения. Стоит знать, что величина процентов по кредиту обычно не бывает меньше ставки рефинансирования ЦБ, хотя в рекламных буклетах могут встречаться и куда более меньшие суммы за счет субсидирования гашения процентов государством или заводом-изготовителем.

То есть реальная ставка по автокредиту может быть 13%, но за счет субсидирования в 6% для потребителя он будет лишь 7%.

Ставка рефинансирования на октябрь 2018 года составляет 7.75%

Лучший способ погашения

как выгодно взять автокредитКлиенты могут выбирать, по какой схеме выплачивать задолженность: по аннуитетной или дифференцированной. Даже с одной и той же процентной ставкой и суммой кредита переплата в итоге получается совершенно другой.

Под аннуитетными платежами понимается выплата займа в течение всего периода одинаковыми суммами. В первую половину срока погашение основного долга практически не производится, ведь клиент выплачивает проценты банку. За это время компания максимально получает прибыль. И совсем неудивительно, что менеджеры при оформлении, не спрашивая у заемщиков, всучивают договор с таким видом оплаты.

Если человек хочет хорошо сэкономить на переплате, ему выгоднее использовать дифференцированную схему. Погашение автокредита проводится равномерно, а банк начисляет проценты на фактический остаток долга. Поэтому сначала платежи самые высокие, затем становятся меньше. Это положительно влияет на итоговую переплату. Выбрав этот способ оплаты, клиент должен подтвердить более высокий уровень дохода, по сравнению с тем, который разрешен при аннуитетной схеме.

Не рекомендуется:

  • Сразу, по прошествии 2-3 месяцев, полностью погашать кредит – это негативно скажется на кредитной истории;
  • Платить строго по графику – это крайне невыгодно при подсчете итоговой суммы переплаты.
  • Самый оптимальный варианта – первые полгода-год платежи по графику или с частичным досрочным погашением, а далее уже исходя из вашей финансовой обстановки.
Специалисты в автокредитовании рекомендуют для молодых заемщиков, которые только начинают свою карьеру, использование аннуитетного способа оплаты. Такие платежи не станут тяжким грузом в первое время. А тем гражданам, кто получает достойную зарплату, занимает хорошую должность лучше остановиться на дифференцированном гашении кредита.

Чтобы наглядно посмотреть и выбрать наиболее подходящий способ оплаты займа, надо попросить менеджера банка предоставить сразу два графика: аннуитетный и дифференцированный. Их надо сравнить между собой, взвесить риски, подумать о своих финансовых возможностях. Если семейный бюджет потянет высокие расходы в первые несколько месяцев, то можно соглашаться на вторую схему погашения. Но надо иметь в виду, что не каждый банк приветствует автокредиты с таким графиков платежей. Зачастую финансовые компании буквально впихивают аннуитет.

Советы от эксперта: какой автокредит выбрать?

При выборе кредитного продукта перед потребителем встает два вопроса: как платить меньше и недолго? Поэтому все займы делятся на два типа. Пользование экспресс – кредитами подходит тем, кому хочется быстрее приобрести автомобиль, и совсем не важно, какую сумму в итоге придется отдать. Для них приоритетное значение имеет возможность мгновенной покупки. Они не желают тратить время на поиски лучшего предложения.

Именно, основываясь на сиюминутных желаниях потребителей, банки предоставляют кредиты с минимальным сроком ожидания решения по ним и дополнительно:

  • Максимально снижают размер начального взноса.
  • Уменьшают количество требуемых бумаг.
  • Финансовые организации ограничиваются одним-двумя документами, даже представлять справку о доходах не надо.

Если сравнить стандартный комплект необходимой документации для оформления обычного кредита, то в него входит:

  • паспорт;
  • водительское удостоверение;
  • справка 2-НДФЛ;
  • справка от работодателя или копия трудовой с отметкой о работе по настоящее время;
  • военный билет (если заемщику – мужчине не исполнилось 27 лет).

А при взятии экспресс-займа требуется предъявить паспорт и права или СНИЛС. За подобное предложение придется нести повышенную финансовую нагрузку в виде увеличения ставки минимум на 2-3%. В итоге получается значительная переплата.

Обязательна ли страховка по автокредиту?

Покупка страховки — обязательное условие для большинства кредитных преддожений от банков.  Дополнительно это еще и фактор, который влияет на конечную стоимость автокредита. Большое количество банков выдают отказы в оформлении кредита, если потребители не предполагают приобретать страховой полис только у них. Другие же компании повышают ставку сразу на 3-4-5 пунктов за отказ страховаться на месте.

Это касается как обязательного КАСКО на машину, так и «дополнительных» услуг по страхованию жизни.

Редко получается, когда банк позволяет обойтись без страхования. Чтобы повлиять на конечную стоимость автомобиля, лучше попытаться найти такого страховщика, в предложении которого будут фигурировать лучшие цены.

Страховые компании представляют разнообразные программы КАСКО. Каждый автомобилист найдет для себя самую подходящую защиту для имущества. Прежде, чем соглашаться на первое полученное предложение, следует внимательно прочитать правила и получить ответы на появившиеся вопросы.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже, задайте его в чате или позвоните по номерам телефонов:
Николай Константинович
Опытный автоюрист, осуществляющий консультирование и защиту прав автовладельцев по различного рода ситуациям в том числе жертвам ДТП и страховых компаний.