Содержание
С развитием автокредитования у граждан появилось больше возможностей приобрести новое или же подержанное транспортное средство, при этом, не выплачивая всю его стоимость сразу. Более того, на данный момент разработано множество программ, участие в которых позволяет купить машину на льготных условиях и с небольшими процентами. Однако, как показывает практика, иногда обстоятельства складываются таким образом, что заемщик не в состоянии больше выполнять условия договора надлежащим образом.
Причин нарушения кредитного договора может быть масса, начиная от временной утраты трудоспособности, заканчивая увольнением с работы или переводом на другую менее оплачиваемую должность.
Что будет, если не платить автокредит, какие последствия грозят заемщику, нарушившему условия договора, в результате чего сформировалась задолженность? Ответы на эти, а также другие вопросы, относительно неисполнения условий кредитного соглашения, представлены в статье. Помимо этого, вы сможете ознакомиться со способами решения данной проблемы как с помощью реструктуризации долга, так и путем отчуждения кредитного автомобиля.
Реструктуризация долга
Рефинансирование или реструктуризация задолженности представляет собой программу рассрочки платежа, благодаря которой заемщику предоставляется возможность выплачивать ссуду меньшими платежами. Автокредит, как правило, берется на длительный период, в течение которого финансовое состояние заемщика может кардинально измениться. Именно в таком случае оптимально подойдет вариант рефинансирования кредитной задолженности. Ее преимуществом является тот факт, что реструктуризация подразумевает заключение нового соглашения, поэтому требовать выплаты сформировавшейся за период просрочки задолженности ни банк, ни коллекторские компании больше не будут. Однако не стоит забывать и о подводных камнях данной программы.
Как известно, чем больше срок выплаты, тем больше переплата, поэтому не стоит торопиться с принятием решения. На первый взгляд рассрочка уменьшает кредитное бремя, однако, если разобраться более детально, рефинансирование тяжело отнести к разряду выгодных сделок.
Стоит отметить, что банки не охотно идут на рассрочку платежа, особенно если речь идет о залоговом автокредите. В том случае, если залогом по займу выступает само транспортное средство, кредитору проще истребовать предмет залога и погасить задолженность, чем идти на уступки и рефинансировать кредит.
Чего можно добиться в результате реструктуризации долга:
- увеличения срока действия договора;
- уменьшения процентной ставки по кредиту;
- уменьшения размера месячного платежа;
- отмены пени и штрафных санкций.
Чтобы добиться рассрочки задолженности, необходимо доказать тот факт, что возможности выплачивать ссуду на условиях, предусмотренных ранее составленным кредитным соглашением, больше нет.
Отсрочка исполнения обязательств по кредиту
Выгодным вариантом решения проблемы задолженности является оформление отсрочки платежа. Таким образом, проблемный заемщик получает дополнительное время, на протяжении которого финансовое положение может стабилизироваться. Преимуществом отсрочки является тот факт, что в период так называемых кредитных каникул долг перед банком не увеличивается.
Дополнительная информация! Каждый банк предлагает свои условия отсрочки, минимальный период кредитных каникул составляет один месяц, максимальный может достичь одного года. Чтобы кредитор пошел навстречу и согласился предоставить каникул, необходимо наличие уважительных причин, препятствующих выполнению кредитных обязательств.
Основанием для отсрочки платежа может быть:
- продолжительная болезнь заемщика, наличие которой привело к временной или постоянной утрате трудоспособности.
- увольнение с работы, обоснованное сокращением штата;
- наступление форс-мажорных обстоятельств, которые повлекли за собой реальные финансовые потери (пожар, затопление, хищение ценного имущества);
- увеличение семейства (рождение ребенка или усыновление ребенка, оформление опеки);
- смерть близкого родственника или знакомого, выступающего созаемщиком по кредиту.
Страхование авто, как способ законно не платить автокредит
Избавиться от обязанности платить по кредиту можно с помощью страховки, причем речь идет не об обязательном страховании Осаго, согласно которому покрываются только связанные с ДТП расходы, а о дополнительном полисе, предметом которого выступает жизнь и здоровье страхователя, риск утраты трудоспособности, наступление непредвиденных обстоятельств, таких как угон ТС или его порча как в результате аварии, таки другими способами.
Преимущество данного способа – при наступлении страхового случая компания компенсирует все убытки, в числе которых и досрочное погашение кредита.
К минусам относят:
- высокая стоимость страхового полиса;
- иногда страхователям приходится отстаивать свои интересы в суде.
Продажа транспортного средства
Если выплачивать ссуду совсем нечем и стабилизация финансового положения в ближайшее время не предвидится, можно продать машину.
Варианты продажи:
- реализовать авто за наличку и за счет вырученных средств погасить долг;
- продать транспортное средство, не закрывая кредит.
Порядок действий в первом случае:
- подготовить текст договора по отчуждению имущества, ознакомить с его содержанием вторую сторону сделки;
- посетить отделение банка для погашения долга по кредиту. Сделать это желательно вместе с покупателем, чтобы в будущем не возникло дополнительных вопросов;
- после оплаты задолженности забрать оригинал паспорта транспортного средства, после чего довести процедуру заключения сделки до логического конца, под чем подразумевается передача покупателю всех остальных документов на автомобиль.
Как правило, финансовые структуры не оказывают сопротивления во время реализации подобной схемы, поэтому проблем не возникает, чего нельзя сказать о втором варианте отчуждения кредитного ТС, когда продажа производится без погашения кредита.
Порядок действий в случае отчуждения кредитного авто, не закрывая кредит:
- составление договора купли-продажи;
- предоставление соглашения в банк, выдавший кредит;
- оформление другого кредитного договора на имя нового владельца;
- передача средств от покупателя авто продавцу;
- погашение задолженности бывшего собственника авто, которая сформировалась за период просрочки;
- передача документов. При этом оригинал паспорта ТС остается в финансовом учреждении до момента полной выплаты ссуды.
Если же никаких мер для урегулирования проблемной ситуации не было принято, последствия могут быть следующими:
- если авто является залоговым имуществом, банк заберет его для погашения долга;
- к основному долга добавятся штрафы и пеня за просрочку.
Если кредит был практически погашен на момент образования просрочки и сумма долга незначительна, возможно, его спишут, однако рассчитывать на такую удачу на 100% не стоит. Если срок давности, на протяжении которого банк мог истребовать погашения долга истек, согласно закону вы можете не платить задолженность. Однако, как показывает практика, для коллекторов понятие срока давности – пустой звон, поэтому отделаться от них не получиться до полной выплаты займа.
Загрузка...